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Zoom sur l'apport personnel

L'apport personnel

Vous avez un projet en vue et vous cherchez à le financer ? Vous sollicitez alors un crédit immobilier pour pouvoir réaliser votre projet, mais la banque vous demande de présenter un apport personnel qui servira à financer une partie du montant total de l’acquisition..

Qu’est-ce qu’un apport personnel ? 

Apport personnel est l’appellation donnée à la somme d’argent que vous pouvez consacrer à la réalisation de votre projet. Cette somme est à distinguer du prêt immobilier qui est accordé par la banque. L’apport personnel est constitué par l’emprunteur et peut provenir d’une ou  plusieurs sources : 

  • De votre épargne personnelle, que ce soit via un Livret A, un Livret de développement durable et solidaire (LDDS), un Compte épargne logement (CEL), etc. 
  • De la plus-value tirée de la vente d’un bien ;
  • D’une donation ; 
  • D’un héritage ;
  • D’une participation d’entreprise.

Et pour optimiser davantage votre financement, il existe des prêts à taux préférentiels. Ceux-ci permettent d’augmenter votre capacité d’emprunt. Les prêts aidés qui peuvent vous y aider sont : 

  • Le prêt Action Logement ;
  • Les prêts épargne logement ;
  • Le prêt à taux zéro (PTZ) ;
  • Le prêt fonctionnaires ;
  • Les prêts de la CAF ;
  • Les prêts départementaux et régionaux.

Concrètement, l’apport personnel est destiné à financer les frais de notaire et de garantie. Ces frais s’ajoutent aux intérêts du crédit immobilier et à l’assurance emprunteur.

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Comment calculer votre apport personnel ?

L’apport personnel est généralement exprimé sous forme de pourcentage appliqué  au coût total de l’opération. Exemple : vous souhaitez emprunter une somme totale de 250 000€ et la banque vous demande 10% de ce montant. Pour calculer l’apport personnel que vous devez détenir, il suffit de multiplier le prix de vente par le pourcentage d’apport requis par la banque. Dans notre cas, vous devrez présenter 25 000€ d’apport pour obtenir un prêt immobilier de 225 000€.

L’intérêt de disposer d’un apport personnel 

Avant de vous accorder un prêt immobilier, la banque évalue les risques qu’elle court à vous avancer les fonds nécessaires à la réalisation de votre projet. Alors pour augmenter vos chances d’être financé, vous devez montrer patte blanche. Présenter un apport personnel permet de rassurer l’établissement bancaire quant à votre capacité à honorer le remboursement de votre crédit immobilier. L’intérêt de disposer d’un apport personnel est de prouver la bonne gestion de votre budget mais aussi votre capacité d’épargne. Par ailleurs, que les fonds résultent de votre épargne personnelle ou d’une aide externe comme une donation, une participation d’entreprise ou encore un prêt aidé, l’apport personnel sera toujours apprécié par la banque et ouvre la possibilité de renégocier à la baisse votre taux d’emprunt. 

Retenez que plus l’apport personnel est conséquent, plus la banque est prête à concéder de meilleures conditions de financement.

Comment constituer un apport personnel ? 

Les petits ruisseaux font les grandes rivières. Pour vous constituer un apport personnel, vous pouvez rassembler la somme en épargnant petit à petit. Il vous suffit alors d’effectuer des virements ponctuels ou automatiques sur un Livret prévu à cet effet. Vous pouvez également vendre un bien qu’il soit mobilier ou immobilier ou encore demander le déblocage de votre épargne salariale si votre projet concerne l’achat ou la construction de votre résidence principale. Pour les ménages à faibles revenus, pensez à vérifier votre éligibilité aux prêts aidés

Sachez que le prêt à taux zéro est un prêt aidé qui permet de financer sans intérêts à verser en retour une partie du coût total de l’opération. Il doit donc être complété soit par un autre prêt aidé, soit par un prêt immobilier classique.

Quel montant d’apport personnel présenter ? 

Généralement, il est demandé à l’emprunteur de présenter au moins 10% de la somme totale empruntée. Pour un prêt immobilier de 300 000€, cela correspond donc à 30 000€. Mais en pratique, aller au-delà est particulièrement apprécié. En plus de prouver le sérieux de votre démarche et la maturité de votre projet, un apport personnel conséquent permet d’augmenter votre marge de négociation. Il sera en effet plus facile de négocier un taux plus bas avec un apport important. 

Dans tous les cas, il est conseillé de garder une épargne de précaution. Celle-ci vous permet par exemple de faire face à des imprévus comme une panne de chaudière ou des travaux à effectuer. Si la totalité de l’apport personnel est utilisé pour votre opération immobilière, il est recommandé de vous reconstituer une épargne de précaution tout de suite après votre achat immobilier.

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