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Comment obtenir le meilleur taux et les meilleures conditions ?

Obtenir le meilleur taux et les meilleures conditions

Vous avez à cœur de réaliser un projet immobilier et vous souhaitez le financer grâce à un crédit immobilier ? Les banques effectuent d’abord une analyse de votre dossier afin d’accepter ou non le financement. Si l’octroi du prêt est possible, la banque va également définir les conditions du contrat. Si votre profil est sécurisant, le taux sera bas et les modalités de remboursement seront avantageuses. Mais comment faciliter l’obtention d’un prêt immobilier au meilleur taux et aux meilleures conditions ? Voici nos conseils.

Comment obtenir le meilleur taux ?

Qu’est-ce que le taux d’intérêt ?

Lors de la souscription de votre crédit immobilier, la banque fixe un taux d’intérêt permettant de la rémunérer en contrepartie des fonds qu’elle vous accorde. Le taux d’intérêt est différent d’une banque à l’autre et même d’un mois à l’autre mais ne peut dépasser un plafond appelé taux d’usure. Comment trouver la banque qui propose le taux le plus bas pour votre projet ? 

Faire jouer la concurrence

Le meilleur moyen d’obtenir le meilleur taux pour votre crédit immobilier est de faire le tour de plusieurs banques. D’abord, vous pouvez vous adresser à la banque qui gère votre dossier actuel, car la relation de confiance que vous entretenez peut vous permettre d’obtenir un taux intéressant. Toutefois, il est conseillé de s’informer sur les offres proposées par d’autres établissements afin de les comparer entre elles. Les  autres banques chercheront très probablement à vous proposer un taux plus bas que celui pratiqué par votre banque. C’est également un argument de négociation pour faire baisser le taux d’intérêt proposé initialement. Faire le tour des offres bancaires soi-même est toutefois une démarche longue et moins efficace dans votre recherche de financement que lorsque vous vous adressez à un professionnel du crédit.

Solliciter l’aide d’un courtier en crédit immobilier

Pour accélérer vos recherches, vous pouvez faire appel à un courtier spécialisé dans le crédit immobilier comme Empruntis l’agence. Le courtier bénéficie d’un réseau de partenaires bancaires important sur tout le territoire qu’il peut contacter rapidement après avoir pris connaissance de votre projet. Informé quotidiennement de l’évolution des taux, il vous garantit de trouver le meilleur taux sur le marché selon votre profil et votre projet. De plus, il vous offre un accompagnement de A à Z en trouvant une solution sur-mesure quelle que soit la situation

Il est conseillé de commencer les démarches de recherche de financement avant de choisir votre futur logement. Le courtier vous aide à déterminer votre capacité d’emprunt et étudie avec vous les taux d’intérêts du marché. Il évalue ensuite votre capacité d’achat ce qui vous permet d’affiner la recherche de votre résidence principale ou secondaire.

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Comment obtenir les meilleures conditions ?

Trouver le meilleur taux pour votre emprunt immobilier est une chose mais il ne faut pas oublier de négocier les conditions de son prêt immobilier afin de réduire son coût total. Vous pouvez effectuer ces négociations seul mais sans une connaissance précise du crédit, vous risquez d’omettre certaines modalités. Faire appel à un courtier Empruntis l’agence, expert dans le domaine et donc plus à même d’obtenir les meilleures conditions pour votre emprunt est donc plutôt recommandé pour l’octroi de votre crédit immobilier. Mais quelles sont ces fameuses conditions à négocier auprès de la banque ?

Demander la suppression des indemnités de remboursement anticipé

En cas de remboursement anticipé total ou partiel de votre crédit immobilier, la banque exige des indemnités de remboursement anticipé (IRA) qui correspondent à 3 % du capital restant dû ou à 6 mois d’intérêts. Toutefois, le courtier peut vous aider à demander la suppression des ces frais coûteux dans le cadre d’un remboursement anticipé partiel. En revanche, si vous changez de banque à l’issue du remboursement anticipé, vous devrez systématiquement régler des indemnités de remboursement anticipé.:

S’orienter vers la meilleure garantie pour son prêt immobilier

La banque exige une garantie pour votre crédit immobilier en cas de non-remboursement du prêt. Selon votre profil, il peut s’agir de la garantie hypothèque ou privilège de prêteurs de deniers, ou la caution. Cette dernière est la plus avantageuse car son coût est faible par rapport à l’hypothèque, dont les frais de mainlevée sont importants. L’organisme de cautionnement peut néanmoins refuser votre dossier et vous contraindre à choisir l’hypothèque. Le rôle du courtier est avant tout de vous conseiller et de vous informer sur les différents types de garantie et les exigences des organismes de cautionnement.

Choisir l’assurance emprunteur la plus avantageuse

Comme pour votre emprunt immobilier, il est très utile de faire jouer la concurrence pour votre assurance de prêt immobilier. En effet, l’assurance groupe proposée par votre banque dans le cadre d’un prêt est généralement bien plus coûteuse que celle d’un autre organisme. La loi vous permet d’ailleurs de choisir librement votre assurance emprunteur en bénéficiant a minima des mêmes garanties :

  • Soit lors de la souscription du crédit immobilier,
  • soit en changeant d’assurance dans l’année suivant la signature de l’offre de prêt, 
  • soit en résiliant votre contrat d’assurance chaque année à la date anniversaire de signature du contrat de prêt. 

Le courtier Empruntis l’agence peut vous aider à comparer les offres de plusieurs assurances afin de sélectionner la plus avantageuse selon votre profil. Par ailleurs, prêtez attention lorsque vous signez votre nouveau contrat d’assurance à ce que le taux soit bien calculé sur le capital restant dû et non sur le capital initial.

Modularité et transférabilité du prêt immobilier : deux autres conditions négociables

La modularité : Méconnue, la modularité du prêt immobilier est une option gratuite à demander à votre banque. Elle vous permet d’augmenter ou de réduire les mensualités de votre crédit au cours de la période de remboursement ce qui est très utile en cas de difficultés passagères. Les possibilités de variation des mensualités différent selon les banques mais sont généralement comprises entre 10 et 30 %. 

La transférabilité : cette clause n’est pas proposée par toutes les banques mais peut vous permettre de faire des économies dans un contexte où les taux sont bas. En effet, elle vous permet de financer l’achat d’un nouveau bien grâce au prêt immobilier du bien que vous revendez. Vous bénéficiez ainsi des mêmes conditions que votre prêt initial. Pour que votre prêt immobilier soit transférable, la nouvelle acquisition doit devenir votre résidence principale au même titre que l’ancien bien. De plus, vous devez respecter un délai de 6 mois maximum entre la vente et le nouvel achat. Enfin, la valeur de votre nouveau logement doit être supérieure au capital restant dû faisant l’objet du transfert. 

Selon votre dossier et votre projet, le courtier peut également négocier pour vous ces conditions auprès de la banque si vous en faites la demande. Son accompagnement permet de sécuriser votre projet jusqu’à sa concrétisation.

Pour obtenir le meilleur taux et les meilleures conditions, il faut avant tout présenter un bon dossier. Les critères recherchés par les banques sont les suivants : la stabilité des revenus, un apport personnel d’au moins 10 % du montant du prêt, un taux d’endettement inférieur à 33 %, une capacité à épargner mais également une bonne gestion des finances en évitant les découverts. Le courtier en crédit immobilier peut alors vous aider à mettre en avant les atouts de votre dossier auprès de la banque.

Votre courtier Empruntis l'agence vous accompagne pour trouver la meilleure offre !

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