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J'ai un crédit immobilier en cours, et je veux le renégocier, comment faire ?

Rachat de crédit immobilier

Vous remboursez actuellement un crédit immobilier et vous souhaitez en renégocier les conditions car les taux ont baissé ? Vous pourriez en effet diminuer le montant de vos mensualités ou raccourcir la durée de votre prêt. Comment faire ? On vous explique tout !

Je veux baisser le coût de mon crédit immobilier

Lorsque vous souscrivez un crédit immobilier à taux fixe, celui-ci reste le même tout au long du remboursement contrairement au taux variable qui fluctue. L’avantage du taux fixe est qu’il vous apporte une certaine sécurité. La banque vous délivre un tableau d’amortissement recensant l’ensemble des mensualités que vous devrez régler. Vous savez donc quand et combien vous devez rembourser mais aussi la composition de chacune de vos mensualités. En effet, le tableau d’amortissement détaille la part de capital, d’intérêts et d’assurance de prêt immobilier pour chaque échéance de paiement. 

Cependant, avec un crédit immobilier à taux fixe, vous pouvez toujours profiter de la baisse des taux de prêt immobilier pour en baisser le coût total, soit en renégociant votre contrat avec votre banque, soit en faisant racheter votre prêt par un autre établissement. 

Renégocier ou faire racheter mon crédit ? 

Il est possible de renégocier votre contrat auprès de votre banque. Mais celle-ci peut refuser de baisser le taux de votre crédit immobilier, sauf si elle souhaite vous garder en tant que client. Dans certains cas, elle peut accepter de réduire votre taux en échange de la souscription d’autres produits (assurance, placements, etc.). 

En revanche, les banques concurrentes sont prêtes à faire leurs meilleures offres de crédits immobiliers pour vous compter parmi leurs clients. En effet, le crédit immobilier est un produit d’appel, il permet aux établissements bancaires de gagner de nouveaux clients. Il vous sera alors plus facile de négocier le meilleur taux de prêt immobilier grâce au rachat de crédit immobilier.

Renégociez votre crédit immobilier !

Quel est le coût d’un rachat de crédit immobilier ?

Si le rachat de crédit permet de profiter de belles décotes, une telle opération entraîne néanmoins des frais. C’est pourquoi il est conseillé de bien définir le coût d’un rachat de crédit pour s’assurer de la rentabilité de l’opération. Voici les frais qui peuvent vous être appliqués.

Les indemnités de remboursement anticipé ou pénalités (IRA)

Ces indemnités représentent 6 mois d’intérêts plafonnés à 3% du capital restant dû. Ainsi, le montant de vos IRA s’élèvera à la somme des intérêts que vous auriez dû payer pendant les 6 mois qui suivent votre demande, sans jamais dépasser 3% du capital restant dû. Le paiement des IRA est obligatoire à moins d’avoir négocié leur suppression. A noter qu’il est impossible d’être exonéré des IRA en cas de rachat du prêt immobilier par une autre banque.

Les frais de garantie

Lorsque vous faites racheter votre crédit immobilier par un nouvel établissement, ce dernier procède au remboursement de votre ancienne dette. La garantie prend donc fin. S’il s’agit d’une hypothèque ou d’une IPPD, il faudra prévoir le paiement des frais de mainlevée. Mais s’il s’agit d’une caution, vous récupérez généralement 75% du versement au fonds mutuel de garantie (FMG) que vous aviez émis lors de la souscription de votre crédit.

Les frais de dossier

Ils sont requis par le nouvel établissement qui propose de vous racheter votre prêt.

Quand faire racheter mon crédit immobilier ?

Après avoir compris l’intérêt du rachat de crédit et calculé les frais qu’implique une telle opération, il faut à présent vérifier quelques points avant de vous lancer, afin de déterminer si l’opération vous sera profitable

  • Vérifiez à quelle étape du remboursement de votre crédit vous êtes. Afin que l’opération soit rentable, vous devez vous situer dans le premier tiers du remboursement de votre prêt immobilier. Car c’est là que vous payez le plus d’intérêts. 
  • Vérifiez votre capital restant dû. Pour que le rachat de crédit soit rentable, votre capital restant dû doit également dépasser 70 000€ ;
  • L’écart entre l’ancien et le nouveau taux doit être supérieur au moins à 0,80%  à 1%.

Réussir son rachat de prêt immobilier

Pour une opération de rachat de crédit réussie, il est recommandé de faire appel à un spécialiste de ce type de financement. L’intérêt de faire appel à un courtier en immobilier comme Empruntis l’agence est multiple :

  • Il recherche le meilleur taux de rachat de crédit. Plus il est bas, plus vous avez de chances de réduire le coût total de votre crédit ;
  • Il compare le coût total de votre crédit actuel à celui du nouveau prêt tout en tenant compte des frais engendrés par l’opération de rachat ;
  • Il négocie en même temps avec plusieurs partenaires bancaires : vous gagnez du temps et cela facilite vos démarches car vous n’avez pas à mettre les banques en concurrence vous-même. De plus, son réseau de partenaires bancaires lui permet d’avoir accès à des offres bien plus intéressantes. 

Se faire accompagner par un courtier, c’est profiter de ses connaissances fines du métier. Son rôle est de vérifier votre bonne compréhension du processus de rachat : il est à vos côtés tout au long de votre projet de rachat de crédit et vous conseille dans votre intérêt.

Votre courtier Empruntis l'agence vous accompagne pour trouver la meilleure offre !

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